Eine kaputte Waschmaschine, eine unerwartete Nachzahlung beim Strom, eine Autoreparatur mitten im Monat – solche Dinge kommen nie gelegen. Wer dann auf den Dispo zurückgreifen muss, zahlt schnell zweistellige Zinsen. Genau dafür gibt es den Notgroschen: eine Reserve, die ausschließlich für echte Notfälle da ist.
Wie hoch sollte die Reserve sein?
Die gängige Faustregel lautet: drei bis sechs Nettomonatsgehälter. Wer einen sicheren, unbefristeten Job hat, kommt oft mit drei Monatsausgaben aus. Selbstständige oder Familien mit nur einem Einkommen sollten eher Richtung sechs Monate planen.
Wichtig ist die Bezugsgröße: Es geht um Ihre monatlichen Ausgaben, nicht um das Bruttogehalt. Wer im Monat 2.200 Euro für Miete, Lebensmittel, Versicherungen und Mobilität braucht, hat mit rund 7.000 bis 13.000 Euro eine solide Spanne.
Wohin mit dem Geld?
Der Notgroschen muss jederzeit verfügbar sein – deshalb gehört er nicht in Aktien oder ETF, deren Kurs ausgerechnet im Krisenmoment im Minus stehen kann. Am besten passt ein Tagesgeldkonto:
- täglich verfügbar, keine Kündigungsfrist
- durch die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro pro Bank geschützt
- getrennt vom Girokonto, damit die Reserve nicht im Alltag aufgebraucht wird
Schritt für Schritt aufbauen
Niemand legt 10.000 Euro über Nacht zurück. Sinnvoller ist ein Dauerauftrag direkt nach dem Gehaltseingang – auch 50 oder 100 Euro im Monat summieren sich. Wer das Geld am Monatsanfang beiseitelegt, statt am Ende zu hoffen, dass etwas übrig bleibt, kommt deutlich schneller voran.
Ein Zwischenziel hilft gegen den langen Atem: Erst einmal 1.000 Euro als kleiner Puffer für die typischen Alltagspannen, dann in Ruhe auf das volle Polster aufstocken.
Wann darf man ihn anrühren?
Der Notgroschen ist kein Urlaubs- oder Anschaffungskonto. Er ist für das Unvorhergesehene reserviert: Reparaturen, kurzfristiger Einkommensausfall, dringende Arztkosten. Wurde er genutzt, hat das Auffüllen Vorrang vor neuen Sparzielen. So bleibt der Haushalt auch beim nächsten unliebsamen Brief gelassen.
Wie Sie den Notgroschen vor sich selbst schützen
Die größte Gefahr für die Reserve ist der eigene Zugriff. Wer das Polster auf demselben Konto wie das Alltagsgeld parkt, gibt es oft unbemerkt aus. Lagern Sie den Notgroschen deshalb auf einem getrennten Tagesgeldkonto, idealerweise bei einer anderen Bank, sodass eine bewusste Überweisung nötig ist, bevor Sie herankommen.
Drei typische Irrtümer
- Zu groß denken: Wer den Notgroschen unbegrenzt aufstockt, lässt zu viel Geld unverzinst liegen. Mehr als sechs Monatsausgaben gehören in renditestärkere Anlagen.
- Reserve und Sparziel vermischen: Urlaubs- oder Anschaffungsgeld ist kein Notgroschen. Trennen Sie die Töpfe gedanklich und am besten auch real.
- Nach Nutzung nicht auffüllen: Wurde die Reserve angetastet, hat das Wiederauffüllen Vorrang vor allem anderen.
Ein Notgroschen ist keine träge Geldsumme, sondern gelebte Gelassenheit: Er sorgt dafür, dass aus einer kaputten Heizung kein teurer Kredit wird. Prüfen Sie einmal im Jahr, ob die Höhe noch zu Ihren tatsächlichen Lebenshaltungskosten passt – steigen Miete oder Familiengröße, sollte die Reserve mitwachsen.