Kaum ein Vorsorgeprodukt wird so kontrovers diskutiert wie die Riester-Rente. Für die einen ist sie dank staatlicher Zulagen ein gutes Geschäft, für die anderen zu teuer und unflexibel. Die ehrliche Antwort: Es kommt auf die Lebenssituation an.
So funktioniert die Förderung
Wer jährlich vier Prozent seines Vorjahreseinkommens einzahlt, erhält die volle staatliche Förderung. Diese besteht aus der Grundzulage und zusätzlichen Kinderzulagen für jedes kindergeldberechtigte Kind. Hinzu kommt ein möglicher Steuervorteil über den Sonderausgabenabzug.
Für wen sich Riester lohnt
- Familien mit Kindern: Die Kinderzulagen machen die Förderquote besonders hoch.
- Geringverdiener: Schon mit kleinen Eigenbeiträgen sichern sie sich die vollen Zulagen.
- Gutverdiener profitieren vor allem vom Steuervorteil in der Ansparphase.
Die Schwächen ehrlich benennen
Riester-Verträge sind oft mit hohen Kosten belastet, die die Rendite schmälern. Die Auszahlung ist im Alter voll zu versteuern, und das angesparte Kapital ist kaum flexibel verfügbar. Auch die garantierten Renten fallen wegen langer Lebenserwartung niedrig aus.
Worauf Sie achten sollten
Wenn Riester, dann ein kostengünstiger Vertrag – etwa ein fondsgebundener Tarif mit niedrigen Gebühren. Wer keine Kinder hat und gut verdient, fährt mit einem schlichten ETF-Sparplan oft besser. Prüfen Sie Ihre persönliche Förderquote nüchtern, bevor Sie sich langfristig binden.
Für wen sich Riester wirklich rechnet
Die staatliche Förderung besteht aus einer Grundzulage und Kinderzulagen für jedes kindergeldberechtigte Kind. Dadurch ist die Förderquote besonders hoch für Familien mit mehreren Kindern und für Geringverdiener, die schon mit kleinen Eigenbeiträgen die vollen Zulagen erhalten. Gutverdiener profitieren vor allem vom zusätzlichen Steuervorteil über den Sonderausgabenabzug.
Die Schwächen offen benennen
- Hohe Kosten: viele Verträge sind mit Gebühren belastet, die die Rendite drücken.
- Volle Besteuerung der Auszahlung im Alter.
- Geringe Flexibilität: das Kapital ist kaum verfügbar.
Wenn Riester, dann ein kostengünstiger, möglichst fondsgebundener Vertrag mit niedrigen Gebühren. Wer keine Kinder hat und nur eine kleine Förderquote erreicht, fährt mit einem schlichten ETF-Sparplan oft besser. Prüfen Sie Ihre persönliche Förderung nüchtern, bevor Sie sich langfristig binden – das Produkt passt zu manchen Lebenslagen gut, zu anderen gar nicht.
Unterm Strich gilt: Riester ist kein pauschal gutes oder schlechtes Produkt, sondern eine Rechnung, die jeder Haushalt anhand seiner persönlichen Förderquote und der konkreten Vertragskosten selbst aufmachen sollte.