Der Kauf einer Immobilie ist für die meisten die größte finanzielle Entscheidung ihres Lebens. Eine Baufinanzierung läuft oft zwanzig Jahre und länger. Wer die Grundlagen versteht, vermeidet teure Fehler und schläft ruhiger.
Eigenkapital als Fundament
Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto günstiger wird die Finanzierung. Als Faustregel sollten zumindest die Kaufnebenkosten sowie idealerweise zehn bis zwanzig Prozent des Kaufpreises aus eigenen Mitteln stammen. Mehr Eigenkapital senkt die Kreditsumme, das Risiko und den Zinssatz.
Die drei zentralen Stellschrauben
- Zinssatz: der Preis für das geliehene Geld, abhängig von Bonität und Eigenkapital
- Zinsbindung: der Zeitraum, für den der Zins fest vereinbart ist – in unsicheren Zeiten gibt eine lange Bindung Sicherheit
- Tilgung: der Anteil, mit dem Sie den Kredit zurückzahlen
Die monatliche Rate richtig kalkulieren
Die Rate setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen. Eine anfängliche Tilgung von mindestens zwei, besser drei Prozent sorgt dafür, dass die Schuld in vertretbarer Zeit schrumpft. Kalkulieren Sie die Rate so, dass auch bei unerwarteten Ausgaben noch Luft bleibt – und planen Sie einen Puffer für die Zeit nach Ablauf der Zinsbindung ein.
Angebote vergleichen lohnt sich
Schon ein kleiner Unterschied im Zinssatz macht über die lange Laufzeit Tausende Euro aus. Holen Sie mehrere Angebote ein und achten Sie auf den effektiven Jahreszins, der alle Kosten enthält. Ein unabhängiger Vermittler kann verschiedene Banken vergleichen. Wichtig ist am Ende, dass die Finanzierung auch dann trägt, wenn das Leben einmal nicht nach Plan verläuft.
Die Anschlussfinanzierung mitdenken
Viele Finanzierungen sind nach Ablauf der Zinsbindung noch nicht abbezahlt. Dann steht eine Anschlussfinanzierung an – zu den dann gültigen Zinsen. Plant man von Anfang an eine ausreichend hohe Tilgung und einen Puffer ein, federt das spätere Zinssteigerungen ab. Wer Sicherheit schätzt, kann sich über ein Forward-Darlehen schon Jahre im Voraus günstige Zinsen sichern.
Die monatliche Rate richtig kalkulieren
- Tilgung von mindestens zwei, besser drei Prozent sorgt für vertretbare Laufzeiten.
- Sondertilgungsrecht vereinbaren, um flexibel schneller abzuzahlen.
- Puffer einplanen: Die Rate sollte auch bei unerwarteten Ausgaben tragbar bleiben.
Schon ein kleiner Unterschied im Zinssatz macht über die lange Laufzeit Tausende Euro aus. Holen Sie mehrere Angebote ein und achten Sie auf den effektiven Jahreszins, der alle Kosten enthält. Entscheidend ist am Ende, dass die Finanzierung auch dann trägt, wenn das Leben einmal nicht nach Plan verläuft.