Die erste Jahreshälfte ist vorbei, und für die meisten Sparer bedeutet das: ein guter Moment, um einmal ehrlich auf die Kontoauszüge zu schauen, bevor der Koffer gepackt wird. Ende Juni hat einen praktischen Vorteil, den der Dezember nicht bietet. Es ist ruhiger, die Steuererklärung fürs Vorjahr ist meist durch, und die Banken haben ihre Konditionen nach den jüngsten Zinsschritten der Europäischen Zentralbank längst angepasst. Wer jetzt eine halbe Stunde investiert, spart sich im Herbst böse Überraschungen. Und ganz nebenbei: Es geht hier nicht um den großen Vermögensplan, sondern um vier konkrete Stellschrauben, die jeder an einem verregneten Sonntagnachmittag drehen kann.
Der Zins auf Ihrem Tagesgeld ist vermutlich gesunken
Das ist die unangenehmste Nachricht zuerst. Nachdem die EZB ihren Einlagensatz seit dem Hoch von 2024 in mehreren Schritten gesenkt hat und er Mitte 2026 deutlich unter den Spitzenwerten liegt, sind die Tagesgeldzinsen fast überall mitgewandert. Wer vor zwei Jahren mit einem Lockangebot von 3,5 Prozent eingestiegen ist, bekommt heute auf demselben Konto oft nur noch einen Bruchteil davon. Das Tückische daran: Die Bank schickt dazu keinen Brief, der Zins rutscht einfach still nach unten.
Loggen Sie sich also einmal ein und suchen Sie den tatsächlich gültigen Zinssatz heraus, nicht den, an den Sie sich erinnern. Vergleichen Sie ihn mit aktuellen Neukundenangeboten von Direktbanken wie der ING, der DKB oder Trade Republic. Liegt Ihr Bestandszins mehr als einen halben Prozentpunkt darunter, lohnt der Wechsel. Bei 20.000 Euro Erspartem ist ein Prozentpunkt Unterschied immerhin 200 Euro im Jahr, und das für einen Vorgang, der online keine zehn Minuten dauert.
Eine Sache sollten Sie dabei nicht vergessen: Viele dieser Spitzenzinsen gelten nur für Neukunden und nur für sechs Monate. Danach fallen Sie auf den Bestandszins zurück, der häufig mickrig ist. Das heißt nicht, dass sich der Wechsel nicht lohnt. Es heißt nur, dass Sie sich den Termin in den Kalender schreiben sollten, an dem die Aktionsfrist ausläuft.
Haben Sie Ihren Freistellungsauftrag richtig verteilt?
Der Sparerpauschbetrag liegt bei 1.000 Euro pro Person, bei zusammen veranlagten Ehepaaren bei 2.000 Euro. Bis zu dieser Höhe bleiben Zinsen und Kursgewinne steuerfrei, aber nur, wenn Sie der Bank über einen Freistellungsauftrag mitgeteilt haben, dass sie keine Abgeltungsteuer einbehalten soll. Genau hier passiert der häufigste vermeidbare Fehler im deutschen Sparalltag.
Das Problem entsteht, sobald Sie Geld auf mehrere Institute verteilen. Wer bei drei Banken jeweils einen Auftrag über 1.000 Euro hinterlegt, hat formal 3.000 Euro freigestellt, darf aber insgesamt nur 1.000 nutzen. Das fällt spätestens beim Datenabgleich auf. Umgekehrt passiert es ebenso oft, dass irgendwo gar kein Auftrag liegt und das Finanzamt Steuer auf Zinsen kassiert, die eigentlich frei gewesen wären. Geht das jemals zurück? Ja, über die Anlage KAP in der Steuererklärung. Aber das ist Arbeit, die man sich mit fünf Minuten im Online-Banking heute sparen kann.
Unser Rat: Notieren Sie auf einem Zettel, bei welcher Bank welche Summe liegt, und verteilen Sie die 1.000 beziehungsweise 2.000 Euro grob entsprechend. Wo das meiste Geld und damit der meiste Ertrag anfällt, gehört der größte Teil des Freibetrags hin.
Das Konto, an das Sie nie denken
Fast jeder hat es. Ein altes Girokonto aus Studienzeiten, ein zweites Tagesgeldkonto von einer längst beendeten Zinsaktion, vielleicht ein Bausparvertrag, der seit Jahren vor sich hin schlummert. Diese Karteileichen kosten in zwei Richtungen Geld.
- Girokonten, die früher kostenlos waren, haben oft eine monatliche Gebühr eingeführt. Vier oder fünf Euro pro Monat klingen harmlos, summieren sich über ein Jahr aber auf den Gegenwert eines guten Abendessens.
- Geld, das auf einem alten Konto zu null Prozent parkt, arbeitet schlicht nicht. Bei der heutigen Inflation verliert es real sogar an Wert.
- Und es gibt einen Punkt, über den kaum jemand spricht: Vergessene Konten sind ein Einfallstor für Betrug, weil niemand die Bewegungen kontrolliert. Wer fünf Konten führt und nur zwei prüft, übersieht im Zweifel eine unberechtigte Abbuchung.
Verzichten Sie auf alles, was Sie nicht mehr brauchen. Ein Girokonto, ein Tagesgeldkonto und das Depot reichen für die meisten Haushalte völlig aus. Die Kündigung eines Girokontos ist kostenlos, und das Guthaben überweisen Sie vorher einfach selbst.
Stimmt der Dauerauftrag noch zur Lebenslage?
Daueraufträge sind eine wunderbare Sache, weil sie Sparen zur Gewohnheit machen, ohne dass man jeden Monat eine Entscheidung treffen muss. Genau das ist aber auch ihre Schwäche: Sie laufen weiter, lange nachdem sich das Leben verändert hat.
Vielleicht haben Sie vor drei Jahren 150 Euro monatlich in einen ETF-Sparplan auf den MSCI World eingerichtet, als das Gehalt noch kleiner war. Inzwischen verdienen Sie mehr, und die Sparrate ist im Verhältnis geschrumpft. Oder das Gegenteil ist der Fall, eine größere Anschaffung steht an, und die automatische Überweisung knabbert jeden Monat am Spielraum. Der Sommer mit seinen höheren Ausgaben für Reisen und Freizeit ist der richtige Moment, das zu prüfen.
Ein kleiner Trick aus der Praxis: Erhöhen Sie eine bestehende Sparrate genau dann, wenn die nächste Gehaltserhöhung kommt, am besten um die Hälfte des Mehrbetrags. So spüren Sie den höheren Sparbeitrag nie wirklich, weil das Geld vorher nie auf dem Konto stand. Wer das konsequent macht, baut über die Jahre ein erstaunliches Polster auf, ganz ohne Verzicht im Alltag.
Vier Punkte, vier Kontoauszüge, eine halbe Stunde. Den Kaffee dazu haben Sie sich verdient.