Wer einen teuren Kredit abbezahlt, während die Zinsen anderswo niedriger sind, verschenkt Geld. Eine Umschuldung – also das Ablösen eines bestehenden Kredits durch einen günstigeren – kann über die Laufzeit erhebliche Beträge sparen.
Was Umschulden bedeutet
Bei einer Umschuldung nehmen Sie einen neuen Kredit zu besseren Konditionen auf und lösen damit einen oder mehrere alte Kredite ab. Besonders sinnvoll ist das, um einen dauerhaft genutzten Dispo mit zweistelligem Zins durch einen deutlich günstigeren Ratenkredit zu ersetzen.
Wann sich die Umschuldung lohnt
- Großer Zinsunterschied: Der neue Zins liegt spürbar unter dem alten.
- Mehrere Kredite bündeln: Aus vielen Raten wird eine übersichtliche.
- Bessere Bonität: Hat sich Ihre finanzielle Lage verbessert, bekommen Sie günstigere Konditionen.
Auf die Kosten achten
Bei Ratenkrediten darf die Bank für die vorzeitige Ablösung eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die allerdings gesetzlich gedeckelt ist. Rechnen Sie diese gegen die Zinsersparnis. Achten Sie beim neuen Kredit auf den effektiven Jahreszins, der alle Kosten enthält, und vermeiden Sie unnötige Zusatzprodukte wie teure Restschuldversicherungen.
Schritt für Schritt vorgehen
Verschaffen Sie sich zunächst einen Überblick über Restschuld und Restlaufzeit Ihrer bestehenden Kredite. Holen Sie dann mehrere Angebote ein – nutzen Sie konditionsneutrale Anfragen, damit Ihr Schufa-Score nicht leidet. Erst wenn der neue Kredit unter dem Strich klar günstiger ist, lohnt sich der Wechsel. Dann aber kann er die monatliche Belastung deutlich senken.
Die Kosten gegen die Ersparnis rechnen
Bei der vorzeitigen Ablösung eines Ratenkredits darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die allerdings gesetzlich gedeckelt ist. Rechnen Sie diese gegen die Zinsersparnis des neuen Kredits. Erst wenn der neue Kredit unter dem Strich klar günstiger ist, lohnt sich der Wechsel. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins, der alle Kosten enthält, und meiden Sie teure Restschuldversicherungen.
Wann sich Umschulden besonders lohnt
- Großer Zinsunterschied zwischen altem und neuem Kredit.
- Mehrere Kredite bündeln zu einer übersichtlichen Rate.
- Verbesserte Bonität verschafft günstigere Konditionen.
Nutzen Sie beim Vergleichen konditionsneutrale Anfragen, damit Ihr Schufa-Score nicht leidet. Besonders sinnvoll ist die Umschuldung, um einen dauerhaft genutzten Dispo mit zweistelligem Zins durch einen deutlich günstigeren Ratenkredit zu ersetzen – das senkt die monatliche Belastung oft spürbar und macht die Schuld endlich planbar.
Unterm Strich lohnt sich Umschulden immer dann, wenn der neue Kredit nach allen Kosten klar günstiger ist – besonders, um einen teuren Dauer-Dispo durch einen planbaren Ratenkredit zu ersetzen.