Wer eine Immobilie finanziert, möchte die Schuld möglichst schnell loswerden. Ein wirksames Mittel dafür ist die Sondertilgung – also eine zusätzliche Zahlung über die normale Rate hinaus. Richtig genutzt, spart sie über die Jahre erhebliche Zinsen.
Was eine Sondertilgung bewirkt
Jeder zusätzlich zurückgezahlte Euro verringert die Restschuld – und damit die Zinsen, die auf diese Schuld anfallen. Weil bei einem Annuitätendarlehen der getilgte Betrag dem Zinssatz entzogen wird, wirkt eine Sondertilgung wie eine sichere, steuerfreie Rendite in Höhe des Kreditzinses.
Das Recht auf Sondertilgung sichern
Nicht jeder Kredit erlaubt Sondertilgungen kostenlos. Vereinbaren Sie deshalb schon beim Abschluss ein jährliches Sondertilgungsrecht – häufig sind fünf Prozent der Darlehenssumme pro Jahr ohne Aufpreis möglich. Dieses Recht kostet meist nichts und gibt wertvolle Flexibilität.
Tilgen oder anlegen?
- Liegt der Kreditzins hoch, ist Sondertilgung fast immer die beste Wahl.
- Ist der Zins sehr niedrig, kann eine breit gestreute Anlage langfristig mehr bringen.
- Wer Sicherheit schätzt, gewichtet die garantierte Zinsersparnis der Tilgung höher.
Mit Augenmaß vorgehen
So sinnvoll Sondertilgungen sind – der Notgroschen geht vor. Stecken Sie nicht jede Reserve in die Tilgung, sonst fehlt das Geld bei der nächsten unerwarteten Ausgabe. Wer ein gesundes Polster behält und überschüssiges Geld gezielt in Sondertilgungen lenkt, ist Jahre früher schuldenfrei – und spart dabei oft einen fünfstelligen Betrag an Zinsen.
Sondertilgung wie eine sichere Rendite
Jeder zusätzlich getilgte Euro verringert die Restschuld und damit die Zinsen, die darauf anfallen. Weil dieser Betrag dem Kreditzins entzogen wird, wirkt eine Sondertilgung wie eine sichere, steuerfreie Rendite in Höhe des Kreditzinses. Bei einem hohen Zins ist das schwer zu schlagen – bei einem sehr niedrigen kann eine breit gestreute Anlage langfristig mehr bringen.
Das Sondertilgungsrecht früh sichern
- Beim Abschluss vereinbaren: oft sind fünf Prozent der Darlehenssumme jährlich kostenlos möglich.
- Notgroschen behalten: nicht jede Reserve in die Tilgung stecken.
- Regelmäßig nutzen: auch kleine Beträge verkürzen die Laufzeit spürbar.
Wer ein gesundes Polster behält und überschüssiges Geld gezielt in Sondertilgungen lenkt, ist oft Jahre früher schuldenfrei und spart dabei nicht selten einen fünfstelligen Betrag an Zinsen. Wichtig bleibt die richtige Reihenfolge: erst die Reserve sichern, dann die Schuld beschleunigt abbauen.
Unterm Strich gilt die Reihenfolge: erst den Notgroschen sichern, dann überschüssiges Geld in Sondertilgungen lenken – so wird man Jahre früher schuldenfrei und spart oft einen fünfstelligen Zinsbetrag.