Wer Geld auf dem Konto liegen hat, das nicht sofort gebraucht wird, steht früher oder später vor derselben Frage: Tagesgeld oder Festgeld? Die Entscheidung hängt weniger von der Tagesform der Zinsen ab als davon, wann Sie das Geld tatsächlich brauchen. Dieser Beitrag erklärt beide Produkte, die typischen Fallstricke und wie Sie die Laufzeit so wählen, dass Sie im Ernstfall nicht zu einer ungünstigen Auflösung gezwungen sind.
Zinssätze ändern sich laufend, deshalb nennt dieser Text bewusst keine Prozentwerte. Vergleichen Sie vor jeder Entscheidung die aktuellen Konditionen der Anbieter und achten Sie auf die Angaben zu Laufzeit, Kündigungsfrist und Mindestanlage.
Was Tagesgeld leistet
Tagesgeld ist ein Sparkonto, auf dem Sie jederzeit Geld ein- und auszahlen können. Der Zins wird je nach Anbieter monatlich oder jährlich gutgeschrieben und kann sich während der Laufzeit ändern. Das ist der Hauptvorteil: Sie behalten die volle Verfügbarkeit, und die Zinsen passen sich an die Marktlage an.
Der Nachteil liegt in der Unsicherheit des Zinses. Ein Anbieter kann den Satz senken, auch wenn der Leitzins gleich bleibt, und ein attraktiver Startzins gilt oft nur für einige Monate. Wer Tagesgeld nutzt, sollte deshalb regelmäßig prüfen, ob der Zins noch konkurrenzfähig ist, und bereit sein, notfalls das Konto zu wechseln.
Was Festgeld leistet
Beim Festgeld legen Sie einen Betrag für einen festen Zeitraum an, zum Beispiel für sechs Monate, ein Jahr oder länger. Der Zins steht bei Abschluss fest. Dafür ist das Geld in dieser Zeit gebunden. Eine vorzeitige Auflösung ist bei vielen Angeboten nicht möglich oder nur mit Zinsverlust.
Festgeld eignet sich, wenn Sie einen Betrag mit einem klaren Ziel sparen, etwa für eine Anschaffung, eine Steuerzahlung oder eine Reserve, die Sie in einem bestimmten Zeitraum nicht antasten wollen. Es lohnt sich vor allem dann, wenn die Zinsen auf dem Markt eher sinken dürften, weil Sie den höheren Satz dann über die gesamte Laufzeit sichern.
Laufzeit an den Bedarf anpassen
Die sinnvollste Strategie ist oft nicht das eine Produkt, sondern eine Mischung. Teilen Sie Ihr Erspartes in drei Töpfe:
- Notgroschen: Geld, das Sie innerhalb weniger Tage brauchen könnten. Das gehört auf ein Tagesgeldkonto oder auf ein Girokonto mit guter Verzinsung.
- Mittelfristige Rücklagen: Beträge, die Sie in den nächsten ein bis zwei Jahren brauchen. Hier passt eine gestaffelte Festgeldanlage mit unterschiedlichen Laufzeiten.
- Langfristiges Geld: Ersparnisse, die Sie nicht vor Ablauf von mehreren Jahren benötigen. Hier kommen Festgeld mit längerer Laufzeit oder andere Anlageformen in Betracht, die Schwankungen aushalten.
Die Staffelung hat einen praktischen Vorteil: Nicht der gesamte Betrag wird auf einmal fällig, und Sie müssen nicht bei jeder Zinsänderung neu entscheiden. Wenn eine Tranche ausläuft, prüfen Sie die Lage und legen sie neu an.
Kündigungsfristen und Sonderfälle
Viele Festgeldangebote haben eine feste Laufzeit ohne Kündigungsrecht. Andere erlauben eine vorzeitige Auflösung gegen einen Zinsabschlag oder nach einer Kündigungsfrist. Lesen Sie die Bedingungen genau, bevor Sie abschließen, und merken Sie sich das Fälligkeitsdatum. Manche Banken verlängern automatisch zu einem Zinssatz, der deutlich unter dem Angebot liegen kann.
Beachten Sie außerdem die Einlagensicherung. In Deutschland sind Einlagen bei Banken bis zu einem gesetzlichen Betrag je Kunde und Institut abgesichert. Wenn Sie größere Beträge anlegen, verteilen Sie sie auf mehrere Institute oder prüfen Sie, wie die Sicherung bei Ihrem Anbieter geregelt ist.
Steuer nicht vergessen
Zinserträge aus Tagesgeld und Festgeld unterliegen der Abgeltungsteuer, sofern Sie den Sparerpauschbetrag nicht ausgeschöpft haben. Die Bank zieht die Steuer in der Regel direkt ab. Ob Sie den Freibetrag bereits nutzen, hängt von Ihren übrigen Kapitalerträgen ab. Wer mehrere Konten hat, sollte den Überblick behalten, damit der Freibetrag nicht unbemerkt überschritten wird. Prüfen Sie außerdem, ob Ihre Freistellungsaufträge bei den Banken korrekt hinterlegt sind.
Eine einfache Entscheidungshilfe
- Notieren Sie, wann Sie das Geld voraussichtlich brauchen.
- Legen Sie den Teil, den Sie innerhalb weniger Tage benötigen könnten, auf ein Tagesgeldkonto.
- Vergleichen Sie für alles andere die Festgeldangebote mit passender Laufzeit, einschließlich Kündigungsbedingungen.
- Staffeln Sie die Laufzeiten, damit nicht alles auf einmal fällig wird.
- Prüfen Sie einmal im Jahr, ob Zins, Laufzeit und Steuerfreibetrag noch zu Ihrem Plan passen.
Die Wahl zwischen Tagesgeld und Festgeld ist letztlich eine Frage der Verfügbarkeit. Wer das Geld zu seinem Zeitplan passend anlegt, muss sich um den Zins weniger sorgen, weil die Entscheidung bereits durch den Bedarf vorgegeben ist.